Die Wahl der Vertragsart einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte frühzeitig ins Visier Ihrer Planung genommen werden. Angeraten wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung als separate Police abzuschließen. Die Kombination mit einer Rentenversicherung oder einer Lebensversicherung sollte gut überlegt sein. Die Verbindung mit einer privaten Rentenversicherung kann sich nachteilig auswirken. Zum Einen kann der finanzielle Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu kurz kommen weil die Beiträge in die Altersvorsorge fließen, oder Ihr Beitrag wird sehr stark für den Risikobeitrag der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung verbraucht. Ddas heißt: es kann Ihnen passieren, daß Sie mit Ihrem Vertrag eine Negativ-Rendite erwirtschaften. Der Mix mit einer Risikolebensversicherung macht da schon eher Sinn, da hier das erwirtschaften eines Kapitals nicht im Vordergrund steht.
Interessant währe da noch die Variante die Berufsunfähigkeitsversicherung in eine Rürup-Rente (Basis-Rente) einzubinden. Das hat den Vorteil, daß die gesamten Beiträge absetztbar sind. Hierbei ist nur zu beachten, daß im Leistungsfall der Berufsunfähigkeit die Berufsunfähigkeitsrente voll mit Ihrem Steuersatz zu versteuern ist. Dieser festgesetzte Steuersatz (Kohorte) gilt dann auch für die im Alter beginnende Altersrente.
Die Vertragsdauer sollte Sie auf die neue Situation der verlängerten Lebensarbeitszeit einstellen. Viele Versicherungen sind den Empfehlungen von Verbraucherschützern nachgekommen und haben den Schutz bis 67 Jare entsprechend verlängert.
Von großer Bedeutung ist auch die Höhe der Rente, wenn sich eine dauerhafte Berufsunfähigkeit ergibt. Diese soll dann dazu dienen, Ihren bis dahin geführten Lebensstandard aufrecht erhalten zu können, da diese gesetzliche Erwerbsminderungsrente bei weitem nicht ausreicht. Verfügen Sie aktuell nicht über die Mittel eine bedarfsgerechte Berufsunfähigkeitsabsicherung zu schultern, bieten die meisten Versicherungerer eine Nachversicherungsgarantie in dem Vertrag. Diese ist dann nicht von einer erneuten Gesundheitsprüfung abhängig.
Für Jugendliche in der Ausbildung werden auch sogenannte Einsteigertarife mit kürzerer Laufzeit angeboten. Diese sind natürlich erst einmal preiswerter als wenn Sie sich bis zum Endalter 67 absichern. Die Einsteigertarife haben den Vorteil, daß Sie erst einmal bis zum Beispiel Endalter 30 Jahre absichern. Kurz vor Ablauf des Vertrages können Sie entscheiden können ob Sie den Vertrag bis Endalter 67 verlängern wollen. Natürlich ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Leistungsausschlüsse können die Qualität und Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr stark beeinträchtigen. Haben Sie als Antragsteller Vorerkrankungen angegeben, führen diese in der Regel auch zu Risikozuschlägen oder Ausschlußklauseln. Das heißt nicht, daß Sie diese nicht angeben sollen. Einige Versicherungen lassen jedoch mit sich handeln. So besteht bei einigen Versicherern die Möglichkeit bestimmte Ausschlußklauseln nach beschwerdefreien Jahren wieder aufheben zu lassen. Es muß ebend nur verhandelt werden.
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